大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“银行理财”。
根据某机构近日公布的数据来看，截至本月12号，商业银行理财产品平均利率为3.79％，环比前一个星期下降5个基点，如今不少理财产品的利率甚至比一些存款类产品还要低了。
伴随着近两年央行相对宽松的货币政策，市场利率也在缓慢下行，不仅是银行理财，大多数固收类产品的收益目前都不太行，但在目前的市场上，它们依旧很难被取代。
截至去年年末，我国非保本银行理财的存续余额为23.4万亿元，而公募基金的总规模不过10多万亿元，从这个数据相信大家也能看出来，银行理财在目前的资管市场还是占有相当大的市场份额。
但占比的份额多，并不是说它有多吸引人，以当前的银行理财产品的平均利率来看，之所以还有这么多人买，可能还是难以找到替代品的原因。整体情况表现不好，但还是有一少部分银行仍在坚持发售一些利率相对较高的理财产品，都成了不少财友眼中的熟面孔了。
根据某机构监测的数据来看，在本周银行发行理财产品的计划当中，仅有4款产品的收益率超过了5％，分别是桂林银行、广西北部湾银行、光大银行与葫芦岛银行发行的某款产品。利率最高为5.33％，比现在银行理财平均利率高出154个基点。
在收益类型方面，这四款理财均为非保本浮动收益型的理财产品，虽然现在仍有一些银行在发行保本型的理财，但利率一般比较低，基本上处于平均收益率的下方。不是保本的理财，大家买的时候可能还不是很放心，这种想法虽然不能说有错，但随着银行理财产品慢慢转型，以后恐怕连这种不保本的固收类理财都很难能买得到了。
根据我国监管层的要求来看，除了打破了刚性兑付，银行保本理财会逐渐退出市场以外，固收类的产品也会逐渐向净值化转型，这可能会给一些财友带来不适的感觉。
净值型的产品不会标明固定的利率，盈亏通过净值体现，也就是大家常说的收益天天可见，出现这种变化，大家难免会觉得有些不舒服。以前能直接对比产品的收益来做选择，以后可能就没有这么直观了。
当然，如果都是投资于同一类市场，固收类的理财产品与净值型的理财产品在相同的时间段内，获得的收益差别并不是很大，风险也都差不多，两者最大的差别估计就是在收益的表现形式上面不同。
银行理财向净值化转型是趋势，目前也有不少银行将资管这一块的业务剥离出来，成立专门的理财子公司来管理资管业务。目前已经开业的银行理财子公司发行的产品当中，就有相当一部分是净值型的产品，可能大家现在还没有适应它，但只要以后还想要理财，接触并了解这些产品是免不了的。
净值型的理财产品并非洪水猛兽，大家可能现在对它比较陌生，不敢轻易投资，其实深入了解以后，它其实也并没有那么复杂。
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